大数据、互联网等金融科技的发展,是解决小微

  大数据、互联网等金融科技的发展,是解决小微企业融资难、融资贵的一个重要手段。这也是整个中国金融,特别是信用环境建设上弯道超车的重要载体。

  金融科技助力普惠金融供给多样化

  成少勇

  深入推动金融机构缓解中小微企业由来已久的“融资难、融资贵”问题,是2019年的重点议题之一。今年政府对民营及小微企业的提及频率也超过以往,且首次单独将“着力缓解企业融资难融资贵问题”列为工作任务之一,并提出加大对中小银行定向降准力度,国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。

  改革优化金融体系的一系列政策,为实现上述目标提供了有力保障。除此之外,如何通过金融科技等新手段的应用,在微观层面理顺货币传导机制、找到“高效、低成本且风险系数小”的路径,真正将金融机构与小微企业之间毛细血管的“淤堵”打通,尽快建立差异化且有效精准的普惠式金融体系,考验依然不少。

  发力“普惠金融”

  世界经济格局不断调整,中国经济进入从单纯高要素投入转向兼顾效率挖潜的增长新阶段,由单纯追求制造业规模及重工业化,逐渐过渡到工业与服务业并重,大型国企与中小型企业协同发展,整个金融服务体系亦需通过不断改革以承担起推动经济结构变化、支持增长范式提升等新要求。

  摆在经济发展过程中的核心问题之一是,各类金融机构共同发力增加多样化的金融服务、产品及供给方式,尽快打通资金与小微企业间的通道,克服金融机构对于小微企业存在的“不敢贷”“不愿贷”“不能贷”“不会贷”等一系列问题。中国目前仍有2000多万小微企业法人以及6000多万的个体工商户的借贷需求还没有被完全满足。

  普惠金融在中国的发展还任重道远,这与中国经济进入结构转型升级时期后,金融机构积极规避风险的天然偏好有关。在轻资产和服务业为主的中小微企业数量及比重不断增加之时,缺乏抵押物及波动性较大,确实会使得传统金融机构仍偏向于将资金投向基建及地产等领域。不仅如此,即使有部分机构为实现信贷目标考核愿意将资金导入普惠金融领域,其风险亦明显较高,这与小微企业本身的特点有关,正如中国人民银行行长易纲近日所透露的那样:去年小微企业贷款的不良率约6.2%,属较高水平,导致风险溢价偏高。

  中小微企业在中国经济和社会发展当中的地位不断升高,解决普惠金融需求的必要性越来越迫切。国家统计局数据显示,中小微企业占市场主体的比重超90%,2017年其贡献了全国60%以上的GDP、50%以上的税收、80%以上的就业以及70%左右的专利发明权。而“金融抑制”现象非常明显,据世界银行相关统计,截至2017年底,中国中小微企业融资缺口为1.89万亿美元,约为当年17%的GDP。

  如何缓解这一领域内普惠金融供给的缺口,是相关主管部门政策关注的重点、要点之一。今年2月22日,国家领导人强调:要深化对国际国内金融形势的认识,正确把握金融本质,深化金融供给侧结构性改革,平衡好稳增长和防风险的关系,精准有效处置重点领域风险,深化金融改革开放,增强金融服务实体经济能力,坚决打好防范化解包括金融风险在内的重大风险攻坚战,推动我国金融业健康发展。

  这实际上是对2019年中国金融供给侧的改革方向释放出了明确信息。实际上,各类旨在推动大中小型银行等金融机构通过市场化方式转变“惜贷”思维、扶持小微企业融资的政策及结构性工具纷纷出台。2018年12月,中国人民银行创设TMLF工具,根据金融机构对小微企业、民营企业贷款增长情况,向其提供长期稳定资金来源。

  小微企业的生存压力仍较大,为满足其生产经营的中长期贷款金额上升并不十分明显。正如中国银保监会相关人士在近日所言,“要通过金融供给侧结构性改革,减少无效、低效金融供给,增加有效、高效金融供给,优化金融结构,降低实体经济融资成本,提升金融资源配置效率,畅通金融与实体经济的良性循环。”

  相关各方需从机构、资金、产品三方面入手,通过疏通货币信贷政策的传导机制增加普惠金融的有效供给,是金融供给侧结构性改革的题中应有之意。而在打通“最后一公里”的这一过程中,相关政策近日已是纷纷出台:

  2月中旬,《关于加强金融服务民营企业的若干意见》指出,平等对待各类所有制企业,有效缓解民营企业融资难融资贵问题,充分发挥民营企业对经济增长和创造就业的重要支撑作用;2月25日,银保监会发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》,从抓紧建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制等八个方面,对落实金融服务民企提出了23条细化措施;不仅如此,与机构相关的改革,实际从去年便已开始。有相关信息显示:中国的五大国有银行和十二家股份制商业银行都设立了普惠金融事业部,专门做小微企业贷款、小微企业金融服务。

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