民生银行林云山详解小微金融全新商业逻辑:从单一金融方案到多元化增值服务

  在政府及市场多重激励下,越来越多的银行类金融机构跨进了小微金融领域。民生银行作为行业资深参与者,小微企业金融服务一直是其金字招牌。

  “小微金融服务不能只盯着贷款,还要为小微企业提供结算、财富管理等综合金融服务。”4月19日,民生银行副行长林云山在民生银行举办的小微金融“Open Day”全国推介活动上表示,绝大部分的小微企业可能并不会贷款,在民生银行800万小微客户中,有授信往来的仅有100万左右,小微金融服务不能只盯着贷款,还要为小微企业提供结算、财富管理等综合金融服务。目前民生银行的小微金融业务中,利息收入约占六成,中间业务收入约占四成。民生银行还要进一步提升中间业务收入,2019年争取小微金融业务利息收入和中间业务收入各占一半。

  民生银行的小微金融业务已开展十余年。2008年,民生银行率先进军小微金融业务,并且始终坚持将小微金融作为全行战略深入推进,不断探索小微金融可持续发展模式,持续改进和完善小微金融服务体系,走出了一条独具特色的民生小微金融之路,成功塑造了小微金融服务的市场口碑和先发优势。

  2018年,经过近几年的客户结构调整和业务模式升级,民生银行小微企业金融重回巅峰,年报显示,全年累计发放小微企业贷款4714.05亿元,年末小微企业贷款达4069.38亿元,比上年末增长13.31%,占本行贷款的 13.38%,小微企业贷款和服务客户数量保持较快增长。与此同时,民生银行加速推进“小微金融3.0”模式深化实施,持续升级小微金融模式,带动小微资产质量显著提升。

  2016年以来,该行新发放的小微贷款不良率仅为0.19%。

  相比之下,整个银行业的小微金融业务资产质量堪忧。3月10日,中国人民银行行长易纲在十三届全国人大二次会议新闻中心举行记者会上透露,2018年商业银行大力支持普惠金融口径的小微企业贷款,贷款增长非常高。但是普惠金融口径单户授信在一千万元以下的小微企业的贷款,不良率在6.2%左右。人民银行、银保监会和其他有关部门的大样本统计,这个口径将近10万亿元的贷款,不良率会反映在风险溢价上。 亦即,普惠型小微企业贷款的不良率应该在6.2%左右。

  2019年,是民生银行小微金融迈入新十年的开局之年,该行带着对小微金融发展的全新思考和不断迭代优化的小微金融3.0模式来到深圳。

  “十年来,深圳民生致力以金融的力量缓释社会经济痛点,累计向3万余户小微企业发放贷款超过3200亿元。即使是在近年来的经济下行寒冬期,我们依然坚定小微金融战略,注重小微金融服务的长期性,保持小微扶持政策稳定,始终逆势支持小微企业发展。”民生银行深圳分行行长吴新军表示,近三年深圳分行小微贷款年均新增近百亿元,增速超过20%。截至2019年3月末,深圳分行小微贷款规模达到634.4亿元,新增44亿元,个人经营性贷款新增在深圳同业占比26.9%,在当地同业中位居首位。全市每增加5家小微企业,就有1家选择民生银行的服务。

  尤为难得的是,民生深圳分行在实现小微贷款高规模的同时,资产质量仍处于极佳区间,截至2019年一季度末的小微贷款逾期率仅为0.17%,不良率0.07%。

  为什么民生银行的小微金融业务能取得如此成绩?

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