买对保险也是“投资”

    ●玉京

    从2015年到今年8月,笔者的父亲住院两次,保险共赔付6万元,几乎覆盖了所有医保之外的医药费花销。

    与经常见诸于网络的“保险买易赔难”“保险赔付还不及保费”等案例不同,父亲的确享受到了商业保险的福利,也体验了一把“投资”成功的“红利”。

    2005年,父亲在某保险公司投保了3份健康险,并附加了住院医疗保险,每年保费在2500元左右,20年缴清。当时,父亲的月工资也就3000元左右,每年支付2500元的保费让他有些“肉疼”。却没想到,13年后,保费虽没缴清,保障功能已经发挥了作用。

    缴了32500元保费,得到了6万元的赔付,看上去是“赚了”,实际上只能算是“投资”成功的一点“红利”。

    为什么这样说?

    2500元的保费在13年前可能是工薪阶层普通员工一个月的工资,但如今,对很多人来说,或许只是朋友聚餐的三四顿饭钱。如同20年间,一碗牛肉面从2.5元涨到了8元,通货膨胀一直存在。而投资,从理论上说,正是要通过抵消通货膨胀率,甚至是超过它来保证资金的保值、增值。

    父亲的保险做到了这一点,保险赔付金额远高于已缴保费,起码跑赢了十几年间的通货膨胀率。相较于活期存款、断断续续的短期存款和理财收益,这无疑算是笔成功的“投资”。

    虽然一些不当的营销策略和销售行为,可能给保险消费者带来了些许不愉快的体验,但客观来看,保险也是投资手段之一,它与存款、股票都是工具,如果能够运用得当,同样能获得很好的“投资回报”。

    比如医疗类保险,以额度相对较小的保费,撬动额度成倍增长的保额,消费者受益的不仅仅是出险后的金钱赔付,更重要的是,转嫁了人生中的健康风险。

    再比如年金类保险,或者说是大家熟知的万能险、投连险、分红险,一些险企产品的收益率其实并不逊于银行理财产品,或者是基金。

    据业内知名精算师编写的《2017年中国72家寿险公司投资收益率》显示,2017年1月到2018年4月,2017年投资收益排名前3的险企中,万能险产品年化结算利率平均都在5%以上。

    当然,不论是医疗类保险,还是年金类保险产品,如果想要通过保险达到投资目的,针对自身需求,选对正确的保险产品一定是前提之一。

    试想,如果你的需求是保障健康风险,希望能通过购买保险,在罹患疾病时有充足的赔付资金来治疗。但现实中,却因看重返还收益而购买了分红型保险,风险保障只囊括了简单的人生意外保障。那么,一旦疾病来袭,分红型保险肯定不会为保障范围之外的疾病风险“买单”。

    换而言之,如果你想要获得股票短期炒作获利般高额的“快钱”,却又因惧怕风险而购买了较为保守的年金类保险,那么,保险收益肯定会让你失望。这不仅仅是因为年金类保险收益率有限、期限较长,还因为保险的本质仍是保障,它在收益之外提供的风险保障也算“投资收益”,只是不好量化。

    俗话说,放对地方的垃圾是宝贝,买对了保险也是好的投资。保险的本质是保障,消费者应该理性地看待其投资属性,同时也不要忽视其抵御风险的功能。当消费者认清自己的需求,选对正确的保险产品,风险发生时,有足够的物质赔付抗击风险;风险没有发生,适当的物质收益和风险保障不断累积,这也许才是保险产品真正的“投资回报”。

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